Уважаемые читатели! Мы продолжаем серию публикаций по основам финансовой грамотности. Рубрику ведет специалист с многолетним стажем по вопросам денежного обращения, банковского дела и функционирования финансовой системы в РФ, руководитель проекта «Основы финансовой грамотности» МБУДО «Центр внешкольной работы» города Отрадное Светлана Малевич:
Многие из нас хоть раз в жизни сталкивались с нехваткой денежных средств. Кто-то — на скорое воплощение мечты, кто-то — из-за форс-мажорных обстоятельств, а кто-то — и на самое необходимое. Чаще всего проблемы с финансами возникают от неумения планировать и контролировать деньги: когда средства появляются, человек тратит всё без остатка и опять испытывает нехватку средств. В такой ситуации он не чувствует себя защищенным, поскольку не имеет финансовой подушки на случай, если вдруг лишится источника дохода либо если срочно понадобятся деньги, например, на лечение. Решить такие проблемы помогает грамотно составленный личный финансовый план. По сути, он представляет собой документ, характеризующий ваше текущее положение (доходы, расходы) и отображающий ваши финансовые цели, а также способы, которыми вы хотите их достичь. Личный финансовый план необходим, если вы хотите эффективно управлять своими финансами и регулярно увеличивать свой доход, делать серьезные покупки и не экономить потом каждый рубль, чтобы рассчитаться с долгами. Даже простенький план позволит вам чувствовать себя более стабильно, избавиться от долгов, жить посредствам, а в идеале — значительно улучшить материальное положение.
Чтобы составить толковый финансовый план, нужно:
1. Сформулировать финансовые цели — честно и четко, в денежном выражении и с конкретными сроками;
2. Разделить их по степени важности — не жалейте на это времени, чтобы не остаться к зиме с телевизором, но без теплых ботинок;
3. Найти оптимальные пути их решения — рассмотрите все варианты, даже самые нереальные, на первый взгляд;
4. Вести учет доходов и расходов — будьте в курсе своего финансового состояния.
Еще один совет: перед тем как запланировать покупку и внести ее в план, подумайте в течение нескольких дней (лучше — 72 часа), действительно ли она вам нужна.
Однако составить личный финансовый план — только половина дела. Самое трудное — дисциплинированно его придерживаться. Каждый день нас подстерегает множество соблазнов, но эмоциональные, импульсивные покупки лишь отдаляют нас от мечты.
Нужно укладываться в план по каждой статье расходов. Определите, сколько денег в месяц уходит на еду, проезд или автомобиль, оплату услуг ЖКХ и другие обязательные ежемесячные траты, и строго придерживайтесь установленных лимитов. Если не получается (особенно часто это случается на первых порах, пока не выработалась привычка) — план нужно корректировать. Можно перераспределить траты или попробовать зарабатывать больше. Главное — уложиться в бюджет и устоять перед соблазном «залезть в копилку». Иначе ваша финансовая цель будет бесконечно откладываться.
Все расходы и доходы нужно фиксировать, обращаясь к плану ежедневно. Это поможет держать руку на пульсе своего финансового положения. Для удобства можно воспользоваться сервисами финансового планирования.
И самое главное — следуйте плану!
Шаг 1-й: с чего начать?
Для начала нужно перевести мечты и абстрактные желания в формат конкретных целей, а потом трезво оценить их стоимость. Например, ваша семья ждет ребенка и вы подумываете о новом семейном автомобиле. Пока это просто мечта. Как сделать ее целью?
1. Определите самые важные характеристики нужного авто: экономичность двигателя, объем багажника, просторность салона и т.д.
2. Изучите представленные на рынке модели и выберите несколько подходящих.
3. Проанализируйте предложения автосалонов. Программы трейд-ин или льготное кредитование могут существенно снизить затраты.
4. Допустим, получится, что вам не хватает 200 000 рублей для покупки машины вашей мечты. А понадобится она вам через полгода, когда родится малыш.
Итак, это уже не мечта, а конкретная цель — накопить за полгода 200 000 рублей, чтобы купить автомобиль. Точно так же нужно поступить и с другими мечтами — cформулировать из них цели.
Шаг 2-й: распределите цели по срочности и важности.
Обычно хочется всего и сразу. Например, кроме машины вы мечтаете о квартире, в которой будет отдельная комната для ребенка, в гостиной хорошо бы смотрелся домашний кинотеатр, а летом неплохо бы съездить на море… Когда вы четко расставите приоритеты, может выясниться, что отпуск лучше перенести на осень, когда путевки подешевеют; своя комната ребенку понадобится не раньше, чем ему исполнится три года, так что у вас есть время накопить на первоначальный взнос по ипотеке; а кинотеатр, может статься, не так уж вам и нужен.
Так вы получите список целей с приоритетами, сроками и необходимыми суммами.
Шаг 3-й: оцените свой бюджет.
1. Проанализируйте доходы и расходы и вычислите, сколько денег можете откладывать в месяц.
Как минимум, в первые месяцы лучше всего ежедневно фиксировать поступления и траты и выводить средний месячный показатель.
Пример
ДОХОДЫ: заработная плата мужа — 45 000, заработная плата жены — 25 000, подработка — 10 000. Итого — 80 000.
РАСХОДЫ: коммунальные платежи — 5000, питание — 20 000, медицина — 5000, одежда и обувь — 10 000, транспорт — 3000, развлечения и отдых — 6000, обучение — 2000, спорт — 3000, страхование — 1000. Итого: 55 000.
+80 000 – 55 000 = + 25 000
Разницу между доходами и расходами как раз можно направить на достижение финансовых целей. Вам остается решить, какую часть свободных средств на что направить. Например, 7000 отложить на отпуск, 2000 — на дополнительные пенсии, 5000 — на образование ребенка, 11 000 — на ремонт квартиры.
2. Посчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы получилось собрать на вашу цель к запланированному сроку. Для этого разделите сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев, оставшихся до даты Х.
3. Сопоставьте две цифры, которые получили. Так вы поймете, хватает ли вам денег.
Шаг 4-й: рассмотрите разные варианты финансирования.
Вполне вероятно, что ваших свободных средств не хватит на все важные цели. Тогда есть смысл обратиться к альтернативным вариантам: кредитам и займам.
Прежде чем брать кредит, подробно изучите все условия: процент по кредиту, стоимость его обслуживания, страховки, которые могут от вас потребовать.
В любом случае, нужно распределить свой доход так, чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на достижение цели (накопление или выплату кредита). Экономисты рекомендуют придерживаться принципа: на оплату кредитов не должно уходить больше 30% доходов.
Шаг 5-й: пусть деньги растут сами.
Если до цели еще есть время, лучше копить самостоятельно, используя подходящие финансовые инструменты. Выбирайте их, исходя из доходности, рисков и сроков.
Главное — не держать деньги в шкатулке, под подушкой, так вы будете терять часть реальной стоимости своих накоплений из-за инфляции.
Вкладывая средства, вы будете получать дополнительный доход — и его тоже нужно отразить в финансовом плане.
Светлана Малевич, руководитель проекта «Основы финансовой грамотности» МБУДО «Центр внешкольной работы» г. Отрадное
