Запретят ли несовершеннолетним открывать счета без согласия родителей?
В конце ноября прошлого года Правительство РФ в целом поддержало запрет банкам открывать счета подросткам в возрасте от 14 до 18 лет без согласия их законных представителей. Принятие законопроекта позволит предотвратить совершение в отношении несовершеннолетних противоправных действий с использованием их банковских счетов. Об аргументах за и против этой инициативы рассказал руководитель проекта Минфина России «Мои финансы» Михаил Сергейчик.
Подростковые карты активно используются мошенниками: злоумышленники путем введения в заблуждение (под видом предложения о работе, помощи по сбору средств на благотворительность и другими предлогами) втягивают несовершеннолетних в групповые преступления. Ребенку предлагается открыть карту, а поступающие на нее средства отправлять дальше по указанным мошенниками реквизитам за небольшое вознаграждение либо вовсе продать свою банковскую карту. Подобные предложения поступают через мессенджеры и социальные сети, и дети далеко не всегда понимают последствия такой «подработки».
В настоящее время подросток может открыть банковскую карту/дебетовый счет самостоятельно с 14 лет, однако ряд банков ограничивает такую возможность обязательным присутствием родителя/законного представителя или внесением их данных в заявление на открытие счета, чтобы подтвердить осведомленность взрослых об открытии ребенком банковского продукта. Однако такие ограничения применяются не везде.
С 14 лет подросток может получить не только свою личную банковскую карту (которая не будет привязана к родителю), но и воспользоваться накопительными продуктами (открыть вклад). Ограничения по операциям и сумма как по карте, так и по вкладам законодательно не установлены — правила диктует финансовая организация, в которой открывается счет. Если ребенок открыл вклад на свое имя, для снятия всей суммы потребуется разрешение родителей. Однако после 14-летия ребенка родители лишаются полного контроля над его финансами. Они вправе запрашивать в банке выписку со счета ребенка, но снять деньги с его вклада могут лишь при наличии разрешения органов опеки и попечительства и только в присутствии ребенка. Также после получения паспорта ребенок сможет самостоятельно распоряжаться процентами по вкладу, ранее открытого на его имя родителями/законными представителями. Кредитование (за исключение образовательных кредитов с господдержкой) до 18 лет недоступно. Инвестирование с 14 лет хоть и разрешено, но на практике неосуществимо из-за особенностей регулирования сделок с имуществом несовершеннолетних.
Фактически данная инициатива лишь законодательно закрепит более ранние рекомендации Банка России, направленные на защиту несовершеннолетних. Такое ограничение может быть оправданным инструментом противодействия злоумышленникам по втягиванию несовершеннолетних в преступные схемы деятельности. В таких финансовых махинациях страдает прежде всего ребенок. Организаторов мошеннической сети удается найти далеко не всегда, а подросток рискует получить судимость.
Среди минусов инициативы — возможные сложности для самозанятых или работающих подростков, которым необходимо иметь свои счета. В проблемных семьях родители могут проигнорировать просьбу ребенка или использовать такие ограничения для манипулировании, чтобы, например, получить часть дохода ребенка.
По материалам РИАМО
