Как сделать так, что безбедно жить на пенсии?
Многие россияне предпочитают не задумываться о пенсии. Пока молоды, это кажется отдаленной перспективой. Однако рано или поздно годы вступают в свои права, и вот уже пенсионера не устраивает полагающийся размер выплаты. Почему так мало, как сделать больше и какими вообще бывают пенсии, рассказывает эксперт Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов РФ Ольга Дайнеко.
Баллы ИПК
Для получения пенсии важно количество индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК). Это баллы, которые государство начисляет человеку за каждый отработанный год. Они рассчитываются по специальной формуле. В 2024 году, чтобы выйти на пенсию, нужно иметь не меньше 28,2 балла. Посмотреть, сколько ИПК у вас накопилось, можно через «Госуслуги» в разделе «Работа и пенсия».
Баллы ИПК — показатель того, что человек официально трудится, пополняя «пенсионный котел», который «кормит» тех, кто ранее вышел на пенсию. Баллы, накопленные сверх минимального порога, влияют на увеличение размера пенсии. Например, тому, кто выходит на пенсию в этом году каждый «лишний» балл добавляет 133,05 рублей ежемесячно.
Пенсионные баллы «капают» не только за время работы, но и за ряд других периодов. Например, каждый год ухода за ребенком до полутора лет добавляет от 1,8 до 5,4 баллов — в зависимости от того, какой по счету ребенок. Но в целом их можно получить не более, чем за шесть лет ухода. Добавляются баллы за службу в армии, уход за инвалидами или пожилыми старше 80 лет, супругам военнослужащих при переезде в место, где нельзя трудоустроиться. У участников СВО пенсионные права формируются в двойном размере.
Страховая или социальная?
Страховая пенсия — это то, что мы в буквальном смысле заработали в виде стажа и баллов. Чтобы претендовать на ее назначение, необходимо достичь установленного пенсионного возраста (или иметь основание для досрочного назначения пенсии), иметь минимальный порог страхового стажа и определенное количество пенсионных баллов.
Если при достижении пенсионного возраста требования к стажу и баллам ИПК не соблюдены, страховую пенсию не назначат, но через пять лет появится возможность назначения социальной пенсии. Как правило, размер такой пенсии ниже, чем у страховой. Она полагается тем, кто постоянно проживает в России и не может себя обеспечивать (не работает). Если пенсионер начинает работать по трудовому или гражданско-правовому договору, выплата социальной пенсии прекращается. На социальную пенсию могут рассчитывать не только граждане России, но и лица без гражданства, которые прожили в РФ не менее пятнадцати лет. Если получатель социальной пенсии уезжает на постоянное место жительства в другую страну, ее выплата прекратится (в отличие от страховой, которая сохраняется). Социальная пенсия, как и страховая, может назначаться не только по старости, но и по инвалидности или потере кормильца.
Особенности начисления
Страховая пенсия по старости начисляется с разного возраста. Если на общих основаниях в этом году мужчины начнут получать ее с 63, а женщины с 58 лет, то работники вредных или тяжелых условий труда могут претендовать на нее раньше. Ряду категорий: госслужащим, военным, летчикам, работникам спецслужб, педагогам, медработникам страховую пенсию начисляют за выслугу лет. То же касается многодетных матерей, уволенных предпенсионеров и граждан, воспитывающих детей-инвалидов. В каждой категории установлена своя градация по годам, которые необходимо отработать.
В учете страхового стажа участвуют не только периоды работы, но и некоторые нетрудовые периоды. Например, нахождение на больничном, в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет. Также право на досрочный выход (на 2 года раньше) на пенсию есть у тех, кто имеет длительный стаж: мужчины не моложе 60 лет с 42 годами стажа и женщины от 55 лет с 37 годами стажа.
Страховая пенсия по инвалидности назначается на период инвалидности или до даты назначения страховой/социальной пенсии. Наличие трудоустройства не лишает инвалида пенсионных выплат. Если инвалид достиг пенсионного возраста, но не имеет нужные для страховой пенсии стаж и баллы, пенсия по инвалидности выплачивается женщинам до 65 лет и мужчинам до 70 лет, после чего вместо нее назначается социальная пенсия по старости.
Пенсия по случаю потери кормильца положена нетрудоспособным членам семьи умершего, который до смерти официально работал (имел хотя бы один день страхового стажа). Она назначается до окончания периода нетрудоспособности получателя или бессрочно. Например, ребенок после смерти отца будет получать пенсию до 18 лет (или до 23 лет при очной форме обучения). Если мать ребенка вступает в новый брак, пенсия продолжает выплачиваться. Получателями такой пенсии могут быть не только близкие родственники умершего (супруг, дети), но и другие члены семьи. Например, не имеющие трудоспособных родителей братья, сестры и внуки. В целом выплата положена, если удастся доказать, что умерший содержал данного родственника.
Не тот размер
Многие граждане недовольны размером своей страховой пенсии и часто интересуются, можно ли его увеличить. Необходимо знать, что страховая пенсия формируется из фиксированной части (размер устанавливается государством) и баллов ИПК, умноженных на стоимость коэффициента в год выхода на пенсию. Пенсионные баллы накапливаются за счет отчислений работодателя в систему обязательного пенсионного страхования. Чем выше доход будущего пенсионера, тем больше отчислений в «пенсионную копилку» и больше баллов. Максимально за год можно заработать 10 баллов ИПК. Те, кто трудится в качестве индивидуального предпринимателя, накапливают пенсионные коэффициенты благодаря уплате фиксированных взносов, а самозанятые граждане и ИП, применяющие налог на профессиональный доход, — путем уплаты добровольных взносов.
Важно и время обращения за пенсией. Если сделать это позже положенного срока, выплаты будут выше из-за применения в расчете пенсии повышающих коэффициентов. Например, три года «опоздания» увеличат фиксированную выплату на 19%, а сумму баллов — на 24%. Однако задним числом пенсию, за которой не обратились в срок, не выплатят. Также следует знать, что в расчет берется только полное количество отсроченных лет. То есть, если будущий пенсионер обратился позже на два года и одиннадцать месяцев, зачтутся только два года.
Если срок для назначения страховой пенсии приближается, а пенсионных баллов недостаточно и нет возможности их заработать, недостающее можно «купить» самостоятельно. Для этого нужно обратиться с заявлением в Социальный фонд России и до 31 декабря перечислить полагающиеся взносы. Купить можно не более половины минимального страхового стажа (исключение — плательщики НПД). Специальный стаж (например, «северный» или длительный) купить нельзя.
Один год добровольных правоотношений дает один год страхового стажа и пенсионные коэффициенты от 1,037 до 8,292 (за этот год в зависимости от размера взносов). Минимальный размер добровольных пенсионных взносов рассчитывается так. Минимальный размер оплаты труда умножается на 12 месяцев и на 22%. Так, в 2024 году минимальный взнос составляет 50 798,88 руб. Максимальный взнос — МРОТ, умноженный на восемь. В текущем году это 406 391,04 руб.
Таким способом приобрести стаж/баллы можно не только себе, но и другому человеку (например, супруге). Взносы, уплаченные в этом году, отразятся на индивидуальном лицевом счете только в следующем. Поэтому важно отслеживать величину страхового стажа и количество пенсионных коэффициентов заранее.
А индексация?
Работающие пенсионеры, несмотря на то, что их пенсии не индексируются, продолжают накапливать пенсионные баллы за счет отчислений работодателя.
Ежегодно 1 августа СФР производит работающим пенсионерам автоматический перерасчет страховой пенсии в сторону увеличения с учетом заработанных в прошлом году баллов. Но есть потолок — даже при высокой зарплате пенсионер не может заработать за год больше трех баллов ИПК. После увольнения фиксированная часть пенсии будет проиндексирована. В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении законопроект, согласно которому с 2025 года пенсии работающим пенсионерам будут индексироваться ежегодно, а накопленные до 2025 года «пропуски» станут прибавкой к пенсии при увольнении.
Накопительная пенсия
Так называются накопления, находящиеся в НПФ или СФР, которые были сформированы за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования у работников, выбравших такой способ формирования части своих пенсионных прав.
Накопительная пенсия может пополняться за счет добровольных взносов и средств материнского капитала. С 2014 года за счет взносов работодателя она уже не формируется, но имеющиеся накопления сохраняются. Средства продолжают инвестироваться, и при достижении пенсионного возраста можно обратиться за назначением выплат.
Также можно самостоятельно или через работодателя формировать «вторую», негосударственную пенсию. Для этого потребуется заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, выбрать программу и регулярно делать взносы, которые потом инвестируются в российский финансовый рынок. При достижении «старого пенсионного возраста» (55 лет — женщины и 60 — мужчины) участник программы получает право на выплату пенсии из этих средств. По уплаченным взносам можно ежегодно получать налоговый вычет.
С этого года в рамках НПФ заработал еще один инструмент для формирования пенсионных накоплений — программа долгосрочных сбережений. По внесенным взносам будет осуществляться софинансирование от государства (до 36 тысяч рублей в год). Минимальный срок участия в программе — пянадцать лет либо до достижения гражданином 55 или 60 лет (женщины и мужчины соответственно). В рамках программы есть возможность перевести в сбережения имеющуюся накопительную часть пенсии. С уплаченных взносов также полагается налоговый вычет.
Анна Денисова по материалам моифинансы.рф
