Сегодня поговорим о процедуре рефинансирования кредита или нескольких кредитов. Банки часто предлагают такую услугу, но насколько и когда она будет выгодна?

 

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование (перекредитование) — банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить тот, что уже есть. Кредит можно рефинансировать и там, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать, поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другую денежно-кредитную организацию.

Кредиты рефинансируют, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют.

Если у вас есть какой-нибудь кредит — это повод всё просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму (а тем более ипотека), есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком! Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы — кредит вам не рефинансируют.

Рефинансирование — это не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать заемы, которые подходят под его требования (срок и сумма — подходящие, клиент — надежный). Банк выдает заемщику деньги, чтобы тот досрочно погасил кредит в прежней денежно-кредитной организации, а дальше зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

За счет процедуры рефинансирования происходят:

• улучшение условий выплат;

• продление срока возврата;

• снижение ежемесячной нагрузки;

• переход в более удобный банк;

• предотвращение роста задолженности.

 

Как рефинансировать кредит?

Для этого необходимо обратить внимание на ряд обязательных шагов, которые вам предстоит сделать.

Шаг 1-й. Уточните все условия вашего кредита.

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам. В графике выплат есть разбивка для каждого месяца: какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. В большинстве случаев в первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты, либо просто сложить все будущие выплаты процентов. Уточнить суммы и сроки выплат также можно по горячей линии банка и в интернет-банке, если вы им пользуетесь.

Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

Шаг 2-й. Найдите подходящие предложения банков.

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия! Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание: у банков есть ограничения по срокам и суммам! Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой. Обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если срок кредита закончится уже через пару недель. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита. Скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 тысяч рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 тысяч рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

Шаг 3-й. Подсчитайте, как изменятся выплаты.

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы.

Вот пример. У вас был взят ипотечный кредит под 14,25% годовых в банке «Х». До окончания срока его погашения осталось пять лет и 700 тысяч рублей задолженности, из которых 600 тысяч приходятся на сумму основного долга, а 100 тысяч — на проценты по кредиту. От банка «У» вам поступило предложение рефинансировать ваш кредит по ставке 10% годовых (рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%) на тот же срок — пять лет. Давайте произведем расчет процентов, чтобы понимать: выгодно вам это предложение или нет.

За основу мы берем сумму основного долга, которую вы должны вернуть банку «Х» в случае согласия на рефинансирование кредита. Сумма процентов будет посчитана банком «Х» за фактическое количество дней пользования кредитом от даты последнего платежа по нему. Следовательно, это не 100 тысяч рублей, а намного меньше. Итак:

((600 000 руб. х 10%) / (365 дней х 100%)) х 1800 дней = 295 890,41 руб.

Такова сумма процентов, которую вам предстоит заплатить банку «У» за пять лет. То есть за тот же период вы заплатите почти в три раза больше, чем в банке «Х»!

Так что, если сумма кредита не очень большая и уже выплачено больше половины, даже сниженная ставка не гарантия экономии.

Шаг 4-й. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать.

Финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например, от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке о доходах и суммах налога физического лица, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотечный кредит, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости и зарегистрировать ипотеку, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Если по условиям автокредита ваша машина находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — это тоже расходы. В договоре рефинансирования часто указывают две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

Шаг 5-й. Подайте заявление в банк.

Если вы всё подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита, стаж работы, официальное трудоустройство. Понадобится стандартный пакет: анкета-заявление, паспорт; бумаги, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке — банк одобрит рефинансирование и выдаст кредит.

 

ВАЖНО! Если вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники всё подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть пять дней, чтобы еще раз всё сравнить и взвесить. За это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банки часто заранее присылают заемщику проект нового кредитного договора и дают время подумать.

 

Светлана Малевич, руководитель проекта «Основы финансовой грамотности» МБУДО «Центр внешкольной работы» г. Отрадное