Кредитные карты — удобный финансовый инструмент, однако не самый простой. С одной стороны, при их правильном использовании можно неплохо экономить и даже зарабатывать. С другой, при неграмотном подходе — серьезно переплатить, а то и надолго влезть в долговую кабалу. Эксперт Центра финансовой грамотности Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов РФ Ольга Дайнеко рассказала, какие правила следует соблюдать, чтобы не допустить просрочку по кредитке, и что категорически не рекомендуется делать с кредитными картами.
ПРАВИЛО 1-е: вовремя вносить платежи и использовать грейс-период.
На кредитную карту нужно ежемесячно перечислять обязательную часть задолженности (минимальный платеж). Если действует грейс-период (когда можно вернуть долг без процентов) — это не значит, что ничего платить не нужно. Минимальный платеж обычно составляет от 2 до 10% от суммы задолженности. Забыв про дату платежа, можно обнулить период беспроцентного пользования кредитными деньгами и нарваться на штраф и пени.
Обычно о дате платежа банк уведомляет по sms или иным способом. Также срок платежа отражается в выписке (в «Личном кабинете» интернет-банка или банковском мобильном приложении). Нужно всегда учитывать максимальную длительность зачисления денег на счет и непредвиденные обстоятельства (например, технический сбой), поэтому не стоит откладывать внесение платежа на последний день.
При использовании грейс-периода не следует забывать, что в большинстве случаев он имеет место только при предпочтении безналичных расчетов (оплаты товаров, услуг, работ). Если снимать с кредитки наличные, оплачивать другие кредиты или переводить кредитные средства на дебетовый счет — будут начисляться проценты, а также комиссия за операции (за редким исключением). Чтобы грейс-период не «слетел», а начисленные проценты не стали неожиданностью, нужно внимательно изучить условия предоставления беспроцентного периода перед использованием карты.
Грейс-период бывает двух видов:
• привязанный к расчетному периоду (дату начала периода устанавливает банк (чаще всего это дата активации карты или дата ее получения клиентом) и длится он месяц, в конце которого формируется выписка с перечнем операций, суммой трат и сроком беспроцентного возврата. В этом случае при расходах в конце расчетного периода срок на возврат без процентов короче, чем в самом его начале. Такой вариант подходит для небольших текущих трат);
• привязанный к дате расходной операции (отсчет срока беспроцентного пользования в этом случае начинается с даты оплаты. По каждый расходной операции — свой срок грейс-периода. Такой вариант больше подходит для более крупных, разовых расходов).
ПРАВИЛО 2-е: не тратить кредитных денег больше, чем есть собственных средств.
Необходимо осознавать свой личный лимит кредитных трат, а целесообразность оплаты кредитными средствами дорогих приобретений следует оценивать вдвойне. Если личных средств на покупку нет, то вряд ли стоит рисковать грейс-периодом и переплачивать в дальнейшем.
Использовать кредитную карту выгодно в том случае, когда на деньги на дебетовой карте (или накопительном счете) начисляются проценты на остаток, тогда во избежание потери процентов можно воспользоваться кредитными средствами, а позже погасить долг в рамках грейс-периода.
Нужно воспринимать кредитную карту не как способ тратить выше своих возможностей (и платить за это проценты), а как возможность использовать заемные средства без финансовых потерь. Проценты по кредитке выше процентов по стандартному потребительскому кредитованию, поэтому использование средств вне границ грейс-периода — ощутимая переплата.
ПРАВИЛО 3-е: отслеживать списания по карте.
Если вы воспользовались кредитной картой, погасили долг и забыли о ней (не совершали покупок) или у карты истек срок действия, однажды можно обнаружить просроченную задолженность. В зависимости от условий кредитного договора банк может взимать плату за обслуживание, уведомления и подключенные клиентом платные сервисы. Если у кредитки истек срок действия — это не значит, что обязательства прекратились. Даже если новая карта не была получена клиентом, плата за обслуживание и дополнительные услуги продолжает списываться, наращивая долговой «хвост». Бывает, что человек забыл про карту, сменил номер телефона, к которому она была привязана, сообщений и звонков из банка не получает, пока «непонятно откуда взявшийся долг» не материализуется в виде судебного приказа.
Использование любых финансовых инструментов требует внимательности и ответственности, поэтому, если кредитная карта больше не требуется, ее лучше закрыть. Сделать это можно через банковское приложение или при визите в отделение банка.
ПРАВИЛО 4-е: проверять размер платежа на актуальность.
Размер минимального платежа может различаться (в зависимости от увеличения или уменьшения долга), поэтому сумму очередного платежа нужно предварительно сверять с данными из банковской выписки или сообщения из банка. Небольшая недоплата может со временем трансформироваться в ощутимую сумму, особенно когда платеж последний и кредитка больше не используется. Часть платежа может также съесть комиссия при использовании сторонних сервисов оплаты — это следует учитывать при переводе.
БОНУСЫ использования кредитных карт
Приятным бонусом использования кредитки могут стать программы лояльности: накопление баллов, бонусов, кэшбек и мили. Если обдуманно выбрать программу лояльности (учесть особенность своих расходов) и выбрать кредитный продукт, удовлетворяющий интересам, можно извлечь из его использования максимальную пользу (в том числе финансовую), поскольку программы лояльности могут помочь существенно сэкономить.
ОШИБКИ при использовании кредитных карт
Чтобы кредитка не превратилась в долговую кабалу, не следует делать следующих вещей:
• забывать про платеж (такое чаще случается у обладателей нескольких кредитов. Опоздание с оплатой равно потере грейс-периода, начислению процентов и штрафов);
• не изучать условия кредитования (нельзя пользоваться кредитной картой до того, как все тарифы и условия использования грейс-периода будут понятны);
• тратить кредитные средствы под завязку (нельзя переоценивать свои возможности по погашению долга. Не стоит тратить заемные средства необдуманно и без объективной необходимости. Спонтанные траты повышают риск не уложиться с выплатой в срок);
• выйдя за границы грейс-периода, смиряться с ситуацией («будь как будет»). Лучшим решением станет погашение образовавшегося долга и процентов и возврат в льготный период использования средств.
По материалам «Российской газеты»
